Qual a diferença entre taxa nominal e taxa efetiva?

A taxa nominal é a anunciada e ignora a capitalização dentro do período. A taxa efetiva incorpora a capitalização e representa o que você paga de fato. Uma taxa de 24% ao ano com capitalização mensal (2% ao mês) equivale a 26,82% ao ano de taxa efetiva.

Como converter taxa mensal em taxa anual?

Elevando à potência 12, e não multiplicando por 12. A fórmula é (1 + i)^12 - 1. Assim, 1% ao mês corresponde a 12,68% ao ano, e não a 12%.

O que entra no Custo Efetivo Total (CET)?

O CET reúne os juros remuneratórios, o IOF, a tarifa de cadastro, o registro de gravame, o seguro prestamista quando contratado e a avaliação do bem. Por determinação do Banco Central, deve ser informado em taxa anual antes da assinatura do contrato.

Por que a dívida quase não cai nas primeiras parcelas da Tabela Price?

Porque a parcela é fixa mas sua composição muda: no início a maior parte cobre juros sobre um saldo devedor ainda alto, e só no fim a amortização domina. Por isso quitar antecipadamente economiza mais no começo do contrato.

Taxa Efetiva x Nominal e CET 2026: Calculadora e Tabela Price

CUSTO DO CRÉDITO

A taxa que o banco anuncia não é a taxa que você paga

Uma taxa de 1,99% ao mês vira 26,68% ao ano — e não 23,88%, como a multiplicação simples sugere. Somadas as tarifas de contratação, o Custo Efetivo Total sobe ainda mais. Esta calculadora mostra os três números lado a lado: a taxa anunciada, a taxa efetiva e o CET.

Por Análise AquiCalcula · Metodologia: Resolução CMN 4.881/2020 · Atualizado em setembro de 2026

Calculadora de Taxa Efetiva e CET

Valor financiado (R$)

Taxa informada (%)

Como essa taxa foi informada

Número de parcelas

Tarifas na contratação (R$)

Cadastro, registro de gravame, IOF e seguro prestamista

Taxa nominal e taxa efetiva: onde está a diferença

A taxa nominal é a que aparece no anúncio. Ela ignora o efeito da capitalização: quando um contrato diz "24% ao ano com capitalização mensal", o que ele realmente faz é cobrar 2% a cada mês. E 2% ao mês, compostos por doze meses, somam 26,82% ao ano, não 24%.

A taxa efetiva é o que você paga de fato. Para converter uma taxa mensal em anual não se multiplica por 12 — eleva-se à décima segunda potência:

i_anual = (1 + i_mensal)¹² − 1

O caminho inverso usa a raiz, não a divisão: i_mensal = (1 + i_anual)^1/12 − 1. Dividir 12% ao ano por 12 dá 1% ao mês, mas 1% ao mês na verdade é 12,68% ao ano. É nessa lacuna que mora boa parte da confusão do consumidor.

O que entra no Custo Efetivo Total

O CET é obrigatório desde a Resolução CMN 3.517/2007 e existe justamente porque a taxa de juros isolada não descreve o custo do crédito. Ele reúne tudo que sai do seu bolso:

Componente	O que é	Ordem de grandeza
Juros remuneratórios	O preço do dinheiro emprestado	A maior parcela do custo
IOF	Imposto federal sobre operações de crédito	0,38% fixo + 0,0082% ao dia, limitado a 365 dias
Tarifa de cadastro	Cobrada uma vez, no início do contrato	Algumas centenas de reais
Registro de gravame	Anotação da alienação fiduciária no Detran	Varia por estado
Seguro prestamista	Quita a dívida em caso de morte ou invalidez	Opcional — a venda casada é proibida
Avaliação do bem	Vistoria do veículo ou do imóvel	Cobrada na contratação

Por lei, o CET tem que ser informado antes da assinatura, em taxa anual. Se duas propostas têm a mesma taxa de juros mas CETs diferentes, a diferença está inteira nas tarifas — e é sobre o CET que a comparação deve ser feita.

Exemplo resolvido: R$ 30.000 em 48 parcelas

Com taxa de 1,99% ao mês e R$ 1.200 de tarifas na contratação, a parcela pela Tabela Price fica em R$ 976,07. O total pago chega a R$ 46.851 — R$ 16.851 só de juros sobre um empréstimo de R$ 30 mil. A taxa efetiva anual é de 26,68%, mas o CET sobe para 29,72% ao ano, porque as tarifas reduzem o dinheiro que efetivamente chegou até você sem reduzir o que você paga de volta. Altere os campos acima para ver o efeito de cada variável.

Por que a parcela da Price é fixa mas a dívida quase não cai no começo

Na Tabela Price a prestação é constante, mas sua composição inverte ao longo do contrato. Nas primeiras parcelas a maior parte é juros sobre um saldo devedor ainda alto; só no fim a amortização domina. É por isso que quitar antecipadamente rende muito mais no início do financiamento — e por que dois contratos com a mesma parcela podem ter custos totais bem diferentes. Para comparar esse comportamento com o sistema de amortização constante, veja o comparador SAC vs Price.

Perguntas frequentes

Taxa nominal e taxa efetiva são a mesma coisa?

Não. A nominal ignora a capitalização dentro do período; a efetiva a incorpora. Só coincidem quando o período da taxa é igual ao período de capitalização — por exemplo, uma taxa mensal com capitalização mensal.

Como transformar taxa mensal em anual?

Elevando à potência 12, nunca multiplicando: (1 + i)¹² − 1. Uma taxa de 2% ao mês equivale a 26,82% ao ano.

O CET pode ser menor que a taxa de juros?

Não em condições normais. O CET parte dos juros e soma encargos, então tende a ser maior. Ele só se iguala quando não há nenhuma tarifa, imposto ou seguro na operação.

Sou obrigado a contratar o seguro prestamista?

Não. Condicionar a liberação do crédito à compra de outro produto é venda casada, vedada pelo Código de Defesa do Consumidor. O seguro pode ser oferecido, mas a recusa não pode inviabilizar o financiamento.

Vale a pena quitar o financiamento antes do prazo?

Em geral sim, e quanto mais cedo, melhor. A lei garante desconto proporcional dos juros ainda não incorridos na quitação antecipada. Como as primeiras parcelas são quase todas juros, antecipar no início do contrato produz a maior economia.

Fontes oficiais

Os valores usados nesta pagina vem das fontes primarias abaixo. Consulte-as sempre que precisar do dado com validade legal.

Conteudo revisado em setembro de 2026. Ferramenta educativa: nao substitui orientacao profissional.