Como o preço é formado e onde dá para economizar
O que a seguradora olha para calcular o prêmio
| Fator | Peso no preço | Por quê |
|---|
| CEP de pernoite | Alto | Índice de roubo e furto da região |
| Idade do condutor principal | Alto | Motoristas até 25 anos têm sinistralidade maior |
| Modelo e ano do veículo | Alto | Valor da FIPE e índice de roubo do modelo |
| Uso do veículo | Médio | Trabalho e aplicativo elevam a exposição |
| Garagem em casa e no trabalho | Médio | Reduz risco de furto |
| Histórico de sinistros | Médio | Classe de bônus acumulada |
| Perfil de condutores | Médio | Quem mais dirige o carro |
Franquia: os três tipos
A franquia só é cobrada em colisão parcial — não incide em perda total, roubo ou furto.
| Tipo | Valor da franquia | Efeito no prêmio |
|---|
| Reduzida | Cerca de 50% da normal | Prêmio mais caro |
| Normal | Padrão da seguradora | Referência |
| Majorada | Cerca de 50% acima da normal | Prêmio mais barato |
Franquia majorada compensa para quem tem reserva para arcar com um sinistro
pequeno e quer reduzir o custo fixo anual. Franquia reduzida faz sentido para quem
não teria como pagar R$ 4 mil de uma vez.
Classe de bônus
A cada ano sem sinistro você sobe uma classe, de 1 a 10, e ganha desconto crescente
— que pode chegar a 50% do prêmio na classe máxima. O bônus é
transferível entre seguradoras e também para outro veículo do mesmo segurado. Ao
trocar de seguradora, exija a carta de bônus: perder esse histórico
é jogar anos de desconto fora.
Coberturas além da básica
| Cobertura | O que cobre | Vale a pena? |
|---|
| Casco | Colisão, incêndio, roubo, furto | Essencial |
| RCF-V (terceiros) | Danos causados a outros | Essencial — o risco é ilimitado |
| APP | Morte e invalidez dos ocupantes | Barata, costuma valer |
| Vidros | Para-brisa, faróis, retrovisores | Vale em grandes centros |
| Carro reserva | Veículo enquanto o seu está na oficina | Depende da dependência do carro |
| Assistência 24h | Guincho, chaveiro, pane seca | Quase sempre vale |
A cobertura de danos a terceiros é a mais subestimada: uma colisão
que cause invalidez a outra pessoa pode gerar indenização de centenas de milhares
de reais. Contratar limite baixo para economizar poucos reais por mês é o pior
negócio possível na apólice.
Como reduzir o prêmio
- Declarar corretamente o perfil — omitir condutor jovem pode anular a apólice.
- Informar garagem em casa e no trabalho, quando for verdade.
- Aceitar franquia majorada se houver reserva financeira.
- Instalar rastreador em modelos com alto índice de roubo.
- Cotar em pelo menos três seguradoras — a variação passa de 40% para o mesmo perfil.
- Preservar a carta de bônus ao trocar de seguradora.
Perguntas frequentes
Quando pago a franquia?
Somente em colisão com dano parcial. Em perda total, roubo ou furto a franquia não é cobrada, e a indenização segue o valor de mercado referenciado.
Vale a pena acionar o seguro para dano pequeno?
Nem sempre. Se o reparo custar próximo ou menos que a franquia, o acionamento só faz perder classe de bônus e encarecer a renovação.
O que é classe de bônus?
É o histórico de anos sem sinistro, de 1 a 10, que gera desconto crescente na renovação — podendo chegar a 50%. É transferível entre seguradoras.
Carro de aplicativo paga mais caro?
Sim, porque roda muito mais e em horários de maior risco. Omitir esse uso na contratação pode levar à negativa de cobertura em caso de sinistro.